關(guān)于保險欺詐，你了解多少？

一、什么是保險欺詐？

根據(jù)監(jiān)管部門《反保險欺詐指引》的規(guī)定，保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括保險金詐騙類欺詐行為、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)類欺詐行為和保險合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險金詐騙類欺詐行為主要包括故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金；編造未曾發(fā)生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。

二、保險欺詐帶來了哪些危害？

根據(jù)《反保險欺詐指引》，保險欺詐風(fēng)險是指欺詐實(shí)施者進(jìn)行欺詐活動，給保險行業(yè)、保險消費(fèi)者及社會公眾造成經(jīng)濟(jì)損失或其他損失的風(fēng)險。

目前國內(nèi)保險行業(yè)的欺詐風(fēng)險呈現(xiàn)出欺詐手段升級、團(tuán)伙作案多發(fā)、欺詐主體多元、作案手段隱蔽、壽險高額騙保增加等特征。保險欺詐行為擾亂了正常的市場秩序，損害了行業(yè)形象，動搖了行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

保險欺詐直接侵害了保險消費(fèi)者的合法保險權(quán)益。保險欺詐的不法分子不僅非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，還可能導(dǎo)致消費(fèi)者失去獲得保險服務(wù)或保障的機(jī)會；同時，保險欺詐增加了保險機(jī)構(gòu)正常的賠付支出，侵蝕了保險機(jī)構(gòu)效益，間接推高了保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的價格，從而侵害了廣大誠實(shí)守信的保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，保險欺詐嚴(yán)重?cái)牧松鐣L(fēng)氣，擾亂了社會秩序，給消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)和人身安全造成威脅。保險欺詐導(dǎo)致保險領(lǐng)域道德風(fēng)險頻發(fā)，為騙取保險金，保險欺詐分子不惜鋌而走險，給社會增添了不安定因素，對于社會秩序的穩(wěn)定帶來極大傷害。

三、保險欺詐的法律后果

根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，從事保險欺詐行為可能導(dǎo)致的法律后果包括：

（一）民事法律后果

根據(jù)《保險法》第二十七條及第十六條相關(guān)規(guī)定：

1.未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)。

2.投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費(fèi)。

3.保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

4. 投保人、被保險人或者受益人有上述三種行為之一的，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

5. 關(guān)于“不如實(shí)告知”的法律后果：

（1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。   

（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。  

（3）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。  

（二）行政法律后果

根據(jù)《保險法》第一百七十四條，投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險詐騙活動，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：

（1）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；

（2）編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；

（3）故意造成保險事故，騙取保險金的。

（三）刑事法律后果

根據(jù)《刑法》第一百九十八條，有下列情形之一，進(jìn)行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（1）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；

（2）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；   

（3）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；   

（4）投保人、被保險人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；   

（5）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

四、如何有效應(yīng)對和預(yù)防保險欺詐行為的發(fā)生？

保險欺詐最終損害的是消費(fèi)者的合法權(quán)益，而保險欺詐的預(yù)防離不開全社會的共同行動和努力。

監(jiān)管部門歷來對防范保險欺詐風(fēng)險高度重視，出臺系列監(jiān)管措施，規(guī)范保險行業(yè)運(yùn)營，推動與公安司法機(jī)關(guān)建立聯(lián)合打擊金融犯罪的執(zhí)法協(xié)作機(jī)制，堅(jiān)決杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。

保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，完善欺詐風(fēng)險管理制度，逐步形成涵蓋保險欺詐風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測、控制和報告的全流程風(fēng)險管控體系；利用圖像識別、大數(shù)據(jù)計(jì)算、自然語言處理、實(shí)時定位、SNA等先進(jìn)技術(shù)手段，充分提升保險欺詐線索甄別及案件調(diào)查效率，為反欺詐工作鑄造“科技防火墻”；加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，共同打擊保險欺詐；廣泛開展反保險欺詐宣傳教育活動，努力提升消費(fèi)者反保險欺詐意識。

消費(fèi)者自身首先應(yīng)當(dāng)樹立對保險欺詐危害性的正確認(rèn)識，充分了解保險欺詐需要承擔(dān)的法律后果，主動提升防范保險欺詐風(fēng)險意識，自覺抵制保險欺詐行為，從源頭上防范欺詐風(fēng)險。其次，消費(fèi)者在日常生活及保險消費(fèi)過程中，應(yīng)時刻提高警惕，不輕信不法分子的誘導(dǎo)、哄騙；尤其是應(yīng)通過正規(guī)途徑、選擇合法的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，一旦發(fā)生保險事故，要及時報案；消費(fèi)者還應(yīng)加強(qiáng)個人信息安全保護(hù)意識，不給不法分子可乘之機(jī)。再次，消費(fèi)者還應(yīng)主動學(xué)習(xí)接受保險反欺詐相關(guān)知識，充分利用保險機(jī)構(gòu)通過官網(wǎng)宣傳、營業(yè)廳張貼海報、掛橫幅、手機(jī)App宣傳、拍攝公益片等多種途徑開展的消費(fèi)者警示教育，用理論武裝頭腦，筑起反保險欺詐的堅(jiān)固城墻。最后，鼓勵消費(fèi)者或社會公眾對各類可疑保險欺詐案件主動舉報，加強(qiáng)社會公眾對于保險欺詐活動的有效監(jiān)督。