案例：張先生聽(tīng)朋友推薦，在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)期間為一年且含保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

該朋友此前投保該產(chǎn)品，生病住院后獲得了一大筆住院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)補(bǔ)償，張先生投保時(shí)也沒(méi)仔細(xì)研究，以為該產(chǎn)品大病小病都可理賠。

張先生因肺炎在門(mén)診輸液，病愈后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司告知張先生該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任只包括住院、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)和住院前后門(mén)急診四項(xiàng)內(nèi)容的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付責(zé)任，不包括普通門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)金給付責(zé)任，因此發(fā)生爭(zhēng)議。

對(duì)此，提示消費(fèi)者四句口訣：“保險(xiǎn)責(zé)任須看清，責(zé)任免除細(xì)讀明，保單雙錄應(yīng)認(rèn)真，猶豫期內(nèi)三思定?！?/span> 

一、保險(xiǎn)責(zé)任須看清

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)保障有所差異，具體保障范圍以保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)。請(qǐng)消費(fèi)者在投保時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，看清保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)、哪些費(fèi)用、哪段期間在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍內(nèi)，是否符合個(gè)人實(shí)際情況，切勿湊熱鬧盲目跟風(fēng)。 

二、責(zé)任免除細(xì)讀明

保單中“責(zé)任免除”非常重要，這類條款通常通過(guò)字體加粗、加上陰影或者標(biāo)示下劃線等方式著重顯示，消費(fèi)者應(yīng)特別留意這些被明顯標(biāo)注的條款。除了保險(xiǎn)法規(guī)定的“責(zé)任免除”外，保險(xiǎn)條款中還有一些免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，例如保險(xiǎn)事故通知、指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)等條款，這類條款從某種意義上講也在一定程度上限制了消費(fèi)者權(quán)益的行使，消費(fèi)者在閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)務(wù)必重點(diǎn)予以關(guān)注。 

三、保單雙錄應(yīng)認(rèn)真

為規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，從源頭上治理人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)中國(guó)金融總局有關(guān)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的規(guī)定，結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，在線下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（含保險(xiǎn)期間為一年但保證續(xù)保的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品）應(yīng)進(jìn)行錄音錄像（簡(jiǎn)稱雙錄）。其中錄制關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一就是投保人簽署“責(zé)任免除條款的書(shū)面說(shuō)明”。這份書(shū)面說(shuō)明包括了“責(zé)任免除條款及其他條款，以及對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保單權(quán)益、保障利益有限制或不利影響的條款”，目的是向消費(fèi)者充分提示責(zé)任免除的具體內(nèi)容。請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀這份書(shū)面說(shuō)明，清楚理解后再簽字。

四、猶豫期內(nèi)三思定

猶豫期是指投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書(shū)面簽收之日起的一段時(shí)間（通常為10天或15天）。如果在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將退還投保人所繳全部保費(fèi)（只收取不超過(guò)10元的保單工本費(fèi)）。但如果超過(guò)猶豫期退保，保險(xiǎn)公司將只退還保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)者可能有較大資金損失。部分消費(fèi)者可能投保時(shí)比較倉(cāng)促，沒(méi)能認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，可以在猶豫期內(nèi)仔細(xì)閱讀，理性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。